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  • 大型互联网科技平台如何监管?边界日益清晰

    发布时间: 2021-10-21 20:39首页:财经新闻网 > 投资理财 > 阅读()

    近日,中国央行行长易纲在国际清算银行(BIS)监管大型科技公司国际会议期间表示,金融科技不断发展也给中国监管部门带来新挑战,其中包括无牌或超范围从事金融业务,比如中国头部平台公司在开展电商、支付、搜索等各类服务时,获得用户的身份、账户、交易、消费、社交等海量信息,继而识别判断个人信用状况,以“助贷”名义与金融机构开展信贷业务合作,相当于未经许可开展个人征信业务。

    “此外,互联网巨头的某些经营行为正日益挑战传统银行业的经营模式和竞争力。一方面,中国商业银行在服务场景和渠道、客户信息以及资金等方面曾享受显著的传统竞争优势,近年来各类互联网金融创新产品的快速发展对此造成挑战,加速了银行存款的分流,但并未纳入相应的监管。另一方面,中国有约4000家中小银行,自身资源有限,只能依赖大型科技公司提供的技术和平台进行客户维护、信用分析和风险控制, 英超新闻,可能削弱获客能力和产品竞争力。”他指出。因此中国金融监管部门正形成三大监管实践:一是金融作为特许行业,必须持牌经营;二是建立适当的防火墙,避免金融风险跨部门、跨行业传播;三是断开金融信息和商业信息之间的不当连接,防止“数据-网络效应-金融业务”的闭环效应产生垄断。

    “事实上,相关的监管措施已陆续落地。”一位国内大型互联网平台金融科技部门主管向记者透露,比如相关部门已通过“断直连”方式,要求平台公司全面剥离与个人征信相关的业务。

    所谓“断直连”,是7月初央行征信管理局给多家网络平台下发通知,要求后者与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作时,不得将个人用户主动提交的信息、平台内产生的个人信息、从外部获取的个人信息,以申请人信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义,直接提供给金融机构。

    近日,央行又发布《征信业务管理办法》,在征信领域规范了个人信息保护及信息主体各项合法权益,进一步落实个人征信等金融业务持牌经营。

    在他看来,目前不少大型互联网科技公司已根据相关部门“断直连”要求,纷纷与持牌征信机构开展业务合作,构建了“网络平台—征信机构—金融机构”的个人信息合规分享模式。

    “事实上,我们更担心的是,随着相关部门日益关注大型互联网科技平台挑战传统银行业的经营模式和竞争力,围绕获客、风控、客户运营方面的业务合作模式到底该如何调整优化才能符合监管要求,很大程度决定了我们金融科技业务的未来发展空间有多大。”这位国内大型互联网平台金融科技部门主管指出。

    “断直连”冲击波

    记者获悉,以往大型互联网科技平台向中小银行提供助贷业务获客引流同时,会将借款人部分信息“分享”给银行以提升后者风控效率,并收取相应的风控辅助服务费。随着“断直连”新规落实,这种操作显得不再合规。

    在一位地方金融监管部门人士看来,这背后,是监管部门认为大型互联网科技平台上述举措等于是未经许可开展个人征信业务“牟利”,不符合当前金融业务需持牌监管的要求。

    “事实上,这种未经许可开展个人征信业务存在诸多风险隐患,包括变相倒卖个人数据隐私,以及存在个人数据隐私泄露等风险,与当前《数据安全法》和《个人信息保护法》相悖。”他强调说。更重要的是,部分大型互联网科技平台还凭借客户数据收集优势,变相构筑了某些信息垄断优势,不但在未经许可开展个人征信业务过程中索取高额服务费,还令众多中小银行助贷业务高度依赖它们的获客导流与大数据风控模型,对中小银行经营模式与竞争力构成不小的挑战。

    他直言,这驱动相关部门决心落实“断直连”政策,阻断“数据-网络效应-金融业务”的闭环效应所带来的诸多“垄断”行为。某种程度而言,断直连就是通过构建“网络平台—征信机构—金融机构”的个人信息合规分享模式,一则落实金融业务需持牌经营的监管要求,二则彻底断开金融信息和商业信息之间的不当连接。

    上述互联网科技平台金融科技部门主管向记者指出,在“断直连”新规出台后,大型互联网科技平台的助贷业务模式已发生巨大改变,以往是直接向中小银行提供个人征信数据,如今转而输出风控工具,即在助贷业务审批环节,当互联网科技平台向中小银行提供获客导流服务后,中小银行先向持牌征信机构获取个人征信数据,再将这些数据输入风控工具,作为其信贷审批的辅助工具。

    特别声明:文章内容仅供参考,不造成任何投资建议。投资者据此操作,风险自担。

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